互联网存款产品纷纷下架背后，到底是什么？
这几天 ， 互联网平台纷纷下架互联网存款产品的事情火了 。先是 19 号前后 ， 大家发现支付宝、百度、腾讯、携程等大厂旗下的平台已经把相关产品下架 。腾讯理财通直接下掉了“ 银行类 ” 的入口 。支付宝的“ 银行存款 ”入口 ， 点进去已经是一片荒野 。然后 ， 很快 ， 滴滴、京东、中国平安旗下的陆金所也有了动作 。
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现在 ， 在体量比较大的互联网平台上 ， 你已经很难再看到互联网存款产品了 。可能有一部分差友 ， 以前没有接触过互联网存款产品 ， 不太懂这是嘛玩意 。它并不是我们熟知的余额宝（ 货币型基金 ） ， 而是一种银行的存款产品 ， 只不过银行委托给支付宝等互联网平台代销 。就是这玩意 ， 眼熟么？~ ▼
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当然不是白嫖 ， 银行是要给平台支付 “ 导流费 ” 的 。银行把存款类产品放到互联网平台上 ， 发挥互联网平台们用户体量庞大的优势 ， 为自己更好的招揽存款 。
银行为了成功揽存 ， 往往还会给出比较丰厚的条件吸引用户 。像承诺保本保息 ， 超低的准入门槛这些都不算啥 。。。
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最关键的是高利息 ， 拿盛京银行之前推的盛惠存 3 号为例 ， 年化利率达到了 4.65%。
这比不少中低风险的理财产品还要香？~
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背靠银行的存款类产品 ， 保本保息 ， 高利息 ， 这些词汇一下就抓住了人们的心 。
再加上互联网平台的流量加持 ， 用户简直是蜂拥而至 ， 好评如潮 。以致于当互联网存款产品被下架的时候 ， 有一些人发出了不理解的声音 。
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似乎这些人说的也有道理 ， 保本保息的高利息产品 ， 为什么要被下架呢？—— 怕大家为了这点利息 ， 回头本金都没了 。
稍微往深处想想 ， 你就会明白 。银行传统盈利模式是 “ 低买高卖 ” 。举个例子 ， 你去银行办 1 年的定期存款 ， 银行给你 2.33% 的年化利息 ， 然后转手以 6.66% 的利息把这钱放贷出去 ， 赚中间的利息差 。拿宇宙第一大行今年 Q3 的季度报告为例 ， 其中利息净收入达到了 4628 亿元 ， 占营业收入的 69.53% ， 是很大的比重了~
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存款可以说是银行赚钱的根源 ， 这就是为啥 ， 你每一个在银行工作的朋友 ， 每个月都在为了揽存奔波 。。。
但很明显 ， 对于中小银行来说 ， 各方面都没啥优势 ， 除了多给一些利息 。这也就是为什么 ， 这些银行会选择利用用户量庞大的互联网平台 ， 售卖高息的存款产品 。不难发现 ， 在各平台发布互联网存款产品的银行 ， 主要还是中小银行 ， 尤其是地域性的银行 。喏~▼
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把利息开高一点 ， 看起来没有问题 ， 但压榨了银行的利润空间 。原本 2.33% 吸存 ， 6.66% 放贷 ， 稳稳的幸福 。但随着吸存利息成本的逐渐拉升 ， 从 2.33% 变成 4.65% ， 如果不加以制止 ， 谁也不知道为了竞争 ， 利率是否会进一步上升 。再加上 “ 导流费 ” 等杂七杂八的费用 ， 银行的成本会不断上升 。要保证 “ 高买低卖 ” ， 银行就要想办法把这些存款都给放贷放出去 ， 这回带来很多问题 。
比如 ， 随着成本的上升 ， 低风险低收益的放贷已经不能满足银行了 ， 而高风险高收益会带来更多的坏账可能 。说白了 ， 成本上升 ， 收入却不一定稳定 。等到银行资不抵债的那一刻 ， 那银行只能 。。。申请破产 。包商银行申请破产 ▼
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总之 ， 中小银行借助互联网平台流量博来了一笔数额巨大的存款 ， 但存款里酝酿的是一个很大的、这些银行不一定能摆平的挑战 。当然 ， 说到这里可能大家还有一个想法：就算银行破产了 ， 也有国家兜底吧？嗯 。。。其实在 2017 年 11 月 ， 人民银行、银监会等就联合下发了资产管理新规 ， 在新规中 ， 银行的刚性兑付已经被打破 。对于银行存款产品来说 ， 个人存款客户本息在 50 万元以内的 ， 可以获得赔偿 ， 超过 50 万元的 ， 则要等待银行资产清算结果 。
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并不是国家不愿意兜底 ， 而是为了防止有些怀着不良心思的人 ， 利用这一条规则做坏事 ， 最后造成系统性的金融风险 。所以 ， 对于个人来说 ， 风险还是存在的 。更何况互联网存款产品里涉及到的很多操作 ， 都属于问题操作 。比如区域型银行凭借互联网突破了地域限制 ， 将存款业务拓展到全国；用存款保险保障的宣传暗示 “ 零风险 ”。当然 ， 以上所有都不能说明互联网存款产品一定会出问题 ， 只能说明这玩意的确存在一定的风险 。等到一团糟的时候再来管控 ， 那就来不及了 。这对银行跟互联网平台也是一个警示 ， 不要整天搞一些幺蛾子来变相 “ 高额揽存 ” ， 为自己谋福利 。在风险可控的范围内 ， 在监管之下 ， 进行有效的竞争和稳健的金融创新 ， 才是正道~
【互联网存款产品纷纷下架背后，到底是什么？】 责任编辑：PSY
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